Rozumně si půjčíte tehdy, když půjčku opravdu potřebujete, splátku unesete i při výpadku příjmu a berete ji od poskytovatele s oprávněním České národní banky. Nabídky porovnávejte podle RPSN a celkové částky, kterou zaplatíte, ne podle reklamního úroku. Smlouvu si přečtěte celou a v klidu, včetně sankcí a zajištění. Když se splácení zadrhne, ozvěte se věřiteli hned a vyhledejte bezplatnou dluhovou poradnu.
- Půjčka má smysl na potřebné a trvalé věci, ne na běžnou spotřebu.
- Nabídky srovnávejte podle RPSN a celkové splatné částky.
- Poskytovatele si ověřte v seznamech České národní banky.
- Smlouvu čtěte celou, hlavně sankce, zajištění a podmínky předčasného splacení.
- Nikdy neplaťte poplatek předem a nevolejte na drahé telefonní linky.
- Při potížích se splácením kontaktujte věřitele a dluhovou poradnu.
Kdy si raději nepůjčovat
Úvěr je nástroj, který může pomoci, ale i ublížit. Nepůjčujte si na věci, které spotřebujete dřív, než je splatíte, tedy na dárky, dovolenou, oblečení nebo běžný provoz domácnosti. Na takové výdaje se dá připravit předem, jak ukazuje článek jak našetřit na dovolenou. Dluh za zážitek, který dávno skončil, se splácí obzvlášť těžko.
Velkým varováním je půjčka na splácení jiné půjčky. Vytloukání dluhu dluhem bývá začátkem dluhové spirály, ze které se bez odborné pomoci vystupuje jen obtížně. Stejně tak si nepůjčujte pod tlakem, ve spěchu nebo kvůli někomu jinému, pokud si nejste jistá, že splátky zvládnete sama. A pokud nakupujete, abyste si zlepšila náladu, přečtěte si nejdřív text o závislosti na nakupování.
Spočítejte si rozpočet
Ještě před první žádostí si sepište příjmy a výdaje domácnosti. Splátka se musí vejít do toho, co vám po nutných výdajích pravidelně zbývá, a ještě nechat prostor na rezervu. Počítejte s tím, že se může zdražit bydlení, pokazit auto nebo na čas vypadnout jeden příjem. Kde se dají najít peníze bez půjčky, radí článek jak ušetřit v domácnosti.
Pokud hospodaříte ve dvou, rozhodujte o úvěru společně. Dluh jednoho z partnerů se obvykle dotkne celé rodiny, ať už je formálně čí chce. O tom, jak si nastavit společné finance, píšeme v textech financování běžného života rodiny a peníze ve vztahu.
Co prozradí RPSN
RPSN znamená roční procentní sazba nákladů. Na rozdíl od samotného úroku zahrnuje i poplatky a další povinné náklady, které s úvěrem souvisejí. Poskytovatel ji musí uvádět a díky tomu lze nabídky se stejnou výší a dobou splácení férově porovnat. Nízký úrok v reklamě tak může ve skutečnosti znamenat drahou půjčku.
| Pojem | Co znamená | Proč ho sledovat |
|---|---|---|
| Úroková sazba | cena za půjčení peněz bez poplatků | sama o sobě nestačí k porovnání |
| RPSN | úrok spolu s poplatky a povinnými náklady | hlavní údaj pro srovnání nabídek |
| Celková splatná částka | vše, co věřiteli dohromady zaplatíte | ukáže skutečnou cenu půjčky |
| Doba splácení | jak dlouho budete dlužit | delší doba sníží splátku, ale prodraží úvěr |
| Sankce | úroky z prodlení a smluvní pokuty | rozhodují, když se splácení zadrhne |
Dívejte se vždy na několik údajů najednou. Nejnižší měsíční splátka neznamená nejlevnější půjčku, často je jen rozložená na delší dobu. Zeptejte se také, zda je úroková sazba pevná po celou dobu, nebo se může změnit.
Poskytovatel s licencí ČNB
Spotřebitelské úvěry smějí v Česku nabízet jen subjekty s oprávněním České národní banky. Na jejích stránkách najdete veřejné seznamy bank, nebankovních poskytovatelů i zprostředkovatelů, ve kterých si firmu snadno vyhledáte podle názvu nebo identifikačního čísla. Pokud v nich není, ruce pryč, ať je nabídka jakkoli lákavá.
Licencovaný poskytovatel má ze zákona povinnost posoudit, zda jste schopna úvěr splácet. Otázky na příjmy a výdaje proto nejsou šikana, ale ochrana. Naopak slib peněz bez jakéhokoli dokládání je důvod k opatrnosti. Stejně obezřetně přistupujte k inzerátům soukromých osob na sociálních sítích a k nabídkám, které přijdou nevyžádanou zprávou.
Jak číst úvěrovou smlouvu
Před podpisem máte právo dostat předsmluvní informace na přehledném formuláři a čas na jejich prostudování. Smlouvu si odneste domů a přečtěte ji celou, včetně obchodních podmínek, sazebníku a všeho drobným písmem. Čemu nerozumíte, na to se ptejte, a odpověď si nechte ukázat přímo v textu.
- Výše úvěru, RPSN a celková splatná částka.
- Počet a výše splátek a den jejich splatnosti.
- Poplatky za sjednání, vedení a změny smlouvy.
- Co se stane při opožděné splátce: úrok z prodlení, pokuty, zesplatnění.
- Předčasné splacení a náklady s ním spojené.
- Povinné doplňkové služby, například pojištění schopnosti splácet.
Zákon dává spotřebiteli právo od smlouvy o spotřebitelském úvěru v určené lhůtě odstoupit a úvěr kdykoli předčasně splatit. Přesné podmínky najdete ve smlouvě a v zákoně o spotřebitelském úvěru. Nikdy nepodepisujte nevyplněný dokument ani text, který vám někdo jen převyprávěl.
Zajištění a rozhodčí doložky
Zajištění znamená, že věřitel dostane jistotu pro případ, že přestanete splácet. Může jít o ručitele, zástavu nemovitosti či jiné věci nebo srážky ze mzdy. Čím cennější majetek dáváte v sázku, tím pečlivěji zvažujte, zda úvěr opravdu potřebujete. U malé půjčky zajištěné bytem nebo domem je namístě zvláštní opatrnost a porada s právníkem.
Rozhodčí doložka je ujednání, že případný spor nerozhodne soud, ale soukromý rozhodce. U spotřebitelských úvěrů ji dnešní právní úprava nepřipouští, spory mají řešit soudy a mimosoudně také finanční arbitr. Pokud na takové ujednání ve smlouvě narazíte, nebo po vás někdo chce podpis směnky, nepodepisujte a poraďte se s odborníkem. U hypotéky platí další pravidla, která shrnuje článek na co si dát pozor u hypotéky.
Varovné signály u nabídky
- Poplatek předem za posouzení žádosti nebo vyřízení půjčky.
- Komunikace přes drahou telefonní linku.
- Tlak na okamžitý podpis, nejlépe u vás doma nebo v autě.
- Smlouva, kterou si nesmíte odnést a v klidu přečíst.
- Chybějící údaj o RPSN nebo o celkové splatné částce.
- Poskytovatel, kterého nenajdete v seznamech České národní banky.
- Nepřiměřené zajištění vzhledem k výši půjčky.
Stačí jediný z těchto znaků, abyste nabídku odložila. Seriózní věřitel vám dá čas a odpoví na všechny otázky. Kdo spěchá víc než vy, sleduje obvykle vlastní zájem.
Postup před podpisem
- Ujasněte si, zda půjčku opravdu potřebujete a zda nejde výdaj odložit.
- Sestavte rozpočet a určete splátku, kterou bezpečně unesete.
- Vyžádejte si několik nabídek na stejnou částku a dobu.
- Porovnejte RPSN a celkovou splatnou částku.
- Ověřte poskytovatele v seznamech České národní banky.
- Přečtěte si celou smlouvu doma a v klidu, nejasnosti si nechte vysvětlit.
- Zvažte, co se stane při výpadku příjmu, a mějte aspoň malou rezervu.
- Podepište až potom a všechny dokumenty si uschovejte.
Když nestíháte splácet
Nejhorší, co můžete udělat, je mlčet a nepřebírat poštu. Ozvěte se věřiteli dřív, než splátku zmeškáte, a popište mu situaci. Řada poskytovatelů umí nabídnout odklad, snížení splátek nebo úpravu splátkového kalendáře, dohodu si ale vždy nechte potvrdit písemně. Dluh, který se neřeší, roste o sankce a může skončit u soudu a exekucí.
Zároveň vyhledejte bezplatnou dluhovou poradnu. Provozují je neziskové organizace a občanské poradny a pomohou vám sepsat přehled závazků, jednat s věřiteli i posoudit, zda je řešením oddlužení. Vyhněte se firmám, které za oddlužení slibují zázraky a chtějí vysokou odměnu předem. Dlouhodobý tlak z dluhů doléhá i na zdraví, proto nepodceňujte rady z článku jak zvládat stres.
Než sáhnete po dalším úvěru, zkuste najít peníze jinde. Pomoci může prodej nepotřebných věcí, jak popisuje text protřiďte šatník a naplňte peněženku, nebo dočasný přivýdělek. Tento článek je obecným přehledem a nenahrazuje individuální finanční ani právní poradenství.
Souvislosti doplňuje článek kdo musí vést účetnictví a daňovou evidenci.
Časté otázky
Co je RPSN?
Roční procentní sazba nákladů, která kromě úroku zahrnuje i poplatky a další povinné náklady úvěru. Slouží k porovnání nabídek se stejnou výší a dobou splácení.
Jak ověřím, že je poskytovatel půjčky důvěryhodný?
Vyhledejte ho ve veřejných seznamech na stránkách České národní banky. Pokud tam není, úvěr si od něj neberte.
Kdy si peníze raději nepůjčovat?
Na běžnou spotřebu, dárky a dovolenou a také na splácení jiné půjčky. Nepůjčujte si ani pod tlakem a ve spěchu.
Mohu od smlouvy o úvěru odstoupit?
U spotřebitelského úvěru zákon dává právo odstoupit v určené lhůtě bez udání důvodu. Přesné podmínky najdete ve smlouvě a v zákoně o spotřebitelském úvěru.
Je normální platit poplatek před poskytnutím půjčky?
Ne, žádost o platbu předem nebo o volání na drahou linku je častým znakem nepoctivé nabídky. Od takového poskytovatele raději odejděte.
Co je rozhodčí doložka?
Ujednání, že spor rozhodne soukromý rozhodce místo soudu. U spotřebitelských úvěrů ji současná právní úprava nepřipouští, pokud na ni narazíte, poraďte se s odborníkem.
Co dělat, když nemohu splácet?
Co nejdřív kontaktujte věřitele a domluvte se na řešení, dohodu chtějte písemně. Zároveň vyhledejte bezplatnou dluhovou poradnu.
Kde najdu bezplatnou dluhovou poradnu?
Provozují je neziskové organizace a občanské poradny ve většině větších měst. Kontakty najdete na jejich webech nebo se zeptejte na obecním či městském úřadě.
